自上世纪80年代中国金融体系改革启动至今，中国金融业——尤其是扮演着“钱商”角色的各类金融机构与市场参与者——已走过了波澜壮阔的四十年。这四十年间，技术浪潮，特别是互联网的接入及其相关服务的深度渗透，从根本上重塑了中国金融业的生态、模式与边界。

第一阶段：萌芽与初步接入（20世纪80年代末至90年代末）
这一时期，中国金融业正处于市场化改革的起步阶段。计算机技术开始应用于银行后台业务处理，实现了从手工记账到电子化的初步飞跃。90年代中期，随着互联网开始引入中国，金融机构（主要是大型商业银行）开始探索建立早期的内部网络和门户网站，提供极为基础的信息查询服务。此时，“钱商”们的服务主体仍是线下实体网点，互联网仅作为辅助性的信息渠道，金融服务的可获得性与便捷性依然有限。

第二阶段：渠道线上化与电子银行兴起（2000年代至2010年代初）
进入新世纪，随着互联网普及率快速提升，中国的“钱商”们迎来了第一波互联网化浪潮。网上银行、手机银行（短信模式）相继推出，实现了账户查询、转账汇款等核心业务的线上办理，极大地提升了服务效率。第三方支付平台（如支付宝）依托电子商务场景诞生，开始构建线上支付基础设施。这一阶段的特点是“渠道迁移”，即将传统线下业务复制到线上，金融服务的便利性大幅改善，但产品本质和业务逻辑尚未发生根本性变革。

第三阶段：互联网金融的爆发与生态重塑（2010年代中期）
以2013年余额宝的诞生为标志，互联网不再仅仅是金融交易的“渠道”，而开始深度介入金融产品的设计、销售与风控环节。P2P网贷、众筹、互联网保险、线上理财平台等业态百花齐放，科技公司凭借流量、数据和用户体验优势，大举进入金融领域，催生了“互联网金融”概念。传统“钱商”感受到巨大竞争压力，纷纷加速数字化转型，自建或合作开放在线平台。金融服务呈现出场景化、碎片化、普惠化的特征，覆盖了此前未被传统金融充分服务的长尾客群。

第四阶段：监管规范与金融科技深度融合（2017年至今）
在经历了一段时期的快速创新与风险暴露后，监管框架逐步完善，行业进入规范发展期。“互联网金融”的提法逐渐被“金融科技”所取代，强调科技赋能金融而非颠覆金融。人工智能、区块链、云计算、大数据等技术与金融业务深度融合，应用在智能投顾、智能风控、供应链金融、数字货币等前沿领域。大型科技公司的金融业务纳入全面监管，与传统金融机构的合作与竞争关系进入新阶段。互联网及相关服务已成为中国“钱商”不可或缺的基础设施和能力核心，驱动着普惠金融的深化、服务效率的极致提升以及全新商业模式（如开放银行）的探索。

影响与展望
互联网接入及相关服务的四十年演进，深刻改变了中国“钱商”的面貌：

1. 服务范式变革：从“客户上门”到“服务随人”，实现了全天候、全地域的泛在金融服务。
2. 客群边界拓展：借助技术降低了服务成本，使小微企业和个人能够获得以往难以触及的信贷、理财等服务。
3. 风险管控升级：从依赖抵押和线下审核，发展到利用大数据和多维度模型进行实时动态风控。
4. 行业竞争格局重构：形成了传统金融机构、金融科技公司、互联网平台企业既竞争又共生的复杂生态。

在技术持续演进、数据要素价值释放、以及监管科技同步发展的背景下，中国的“钱商”们将在更智能、更开放、更融合的数字金融生态中，继续推动金融服务向着更加高效、公平、安全的方向演进。